岁末将至 今年你存了多少“余粮”？

还有不到20天就是2018年了，不少市民在盘算着一年来的家庭收支情况——不算不知道，一算才猛然发现虽然每月的工资不少，但家里的存款余额却没有任何增长。

家里的钱都花到哪里去了?为何每个月都存不下钱呢?对此不少市民感觉困惑不已。业内人士表示，近年来人们的消费欲望不断增强，家庭开支的随意性也大为增加，不少年轻人更是成为“月光一族”。究其原因，在于没有做好家庭财务管理，更没有强制储蓄的意识。其实，只要做好财务规划，并通过有效的理财手段，消费与储蓄并不是不可调和的矛盾。

感觉没怎么花钱跑到哪里去了?

“我和老公一个月的工资总收入将近9000元。每年年初都下定决心要存些钱，为以后换套更大的房子积累首付。但从这两年的实际情况来看，每年家里的存款几乎都没有增加多少。”说起自己家里的财务收支，家住中心城区海棠路的陈女士一脸茫然，“平时感觉没有什么大的花销，但钱去哪里了呢?”

陈女士告诉记者，她家一年的固定开销并不大，房贷早已还清，除了孩子每年近2万元的幼儿园学费外，就是一年将近1.5万元的汽车油费、保养费以及保险费。“按道理来讲，即便我们一家三口每月生活花销3000元，那么一年还是可以存下3万多元。再加上将近2万元的年终奖，一年还是可以存下5万多元。”但实际情况却并非如此。陈女士表示，为了弄明白钱花哪里了，最近她查询了支付宝才发现，每月自己仅网上购物就要支出1000元，此外平时朋友聚会的花销看似不多，但一月也要500多元。夫妻俩一个月的工资常常就这样零零碎碎地花完了。

“市民在消费时，百余元这样的小额花费通常没有放在心上，随意性较强。”在中心城区人民南路一银行网点担任客户经理的李先生表示，储蓄是个积少成多的过程，虽然感觉一两百元这样的花费算不了什么，但次数多了一个月下来也是一笔不小的开支，因此市民想要积累家庭资金，必须首先控制小金额的随意性消费。

尝试强制储蓄给自己定个消费限额

“对于不少家庭来说，都会面临孩子上学、赡养老人、购车换房等等大额的资金需求，因此必须养成良好的财务习惯，这样才能有效增加积蓄。”在李先生看来，养成记账的习惯、限定每月消费额度、尝试强制储蓄等，可以有效帮助市民改善家庭收支。

养成记账的习惯，在理财人士看来，能让市民对家庭的各种开支更加了解，不仅能更好地做到量入为出，还能有意识地减少不必要的开支。

限定每月的消费额度，则能从源头控制好家庭的财务支出，一旦当月家庭支出超标，对于不必要的花销可以起到极强的心理暗示作用，积极节省开支。

最为重要的莫过于强制储蓄了。“如果市民打算一年存2.4万元，那么每月可以强制自己储蓄2000元。”李先生表示，当前银行的储蓄产品非常丰富，如果市民想通过强制储蓄的方式积累家庭资金，可以选择零存整取这种定期存款方式。记者了解到，所谓零存整取是银行定期储蓄的一种基本类型，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。

除了零存整取外，记者了解到，当前还有不少定投基金可以选择，比如股票型基金定投、货币型基金定投，等等。市民与基金签订定投协议后，每月自动从银行扣款，买入基金，实现资金的保值增值。

消费和储蓄两者并不矛盾

在不少市民看来，消费和储蓄无疑是不可调和的矛盾——在收入未变的情况下，增加消费无疑会减少储蓄;而要减少消费，对于人们来说往往也是说起来容易做起来难。不过在理财人士看来，消费和储蓄并非不可调和的矛盾，当前增加储蓄只不过是将眼前的消费延期到以后。如果能很好地打理家庭储蓄资金，则可以为以后的消费提供更加充足的保障。

记者了解到，当前即便非常稳健的理财方式也能让市民获得不错的收益。根据金融数据平台——普益标准发布的数据显示，从12月2日到12月8日，各家银行在售的1711款银行理财产品中，平均预期收益率4.61%，其中543款产品的预期收益率在5.00%及以上。在我市中心城区嘉州新城一银行网点记者看到，该行近期发售的理财产品收益率颇高，其中一款5万元起购的理财产品收益率达到了5.2%。“如果市民控制消费支出，两年时间家庭积蓄10万元资金，那么即便按照5%的理财收益率计算，一年仅理财利息收入就是5000元。相当于为家庭每年补贴了5000元的消费资金。”李先生表示，作为客户经理，就他接触的客户而言，中年人往往由于压力较大储蓄意识较强，年轻人则由于压力相对较小，储蓄意识较弱。市民若想给自己一个储蓄的理由，不妨给自己一些压力吧，或许压力就是动力。(记者 严俊铭)